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資產配置建議
把房子放進整體財務藍圖，而不是單獨看一間房
結合保險業十二年的資產規劃經驗，從購屋預算、貸款結構到長期不動產配置一起看。買房不是拿全部積蓄換一間房，是決定你未來三十年的現金流長什麼樣子。
這適合誰
- 第一次買房，還不確定自己到底能買多少的人
- 手上有一筆錢，在買房跟其他投資之間猶豫的人
- 名下還有車貸或卡分期，擔心會影響貸款的人
- 想用夫妻共同持有或找擔保人提高額度，但不知道怎麼做的人
實際會幫你做什麼
- 用固定月收入反推真實可貸額度，先知道能買多少再開始看房
- 自備款、裝潢、代書、仲介佣金一次算齊，不讓你在過戶階段被追錢
- 現有負債（車貸、卡分期）對貸款額度的實際影響評估
- 夫妻共同持有、擔保人等提高額度的合法做法比較
合作流程
- 1
先對現況
列出收入、既有負債、可動用的自備款。這一步不看房子，只看數字。
- 2
反推可貸額度
用月收入與負債比推估銀行大概會給多少，抓出你的總預算上限。
- 3
把隱形成本算進去
裝潢、代書、仲介佣金、稅費一次列出來，不要等到過戶才發現錢不夠。
- 4
給你一份預算表
總價上限、自備款、每月負擔寫清楚。帶著這張表再開始看房，才不會越看越貴。
常見問題
›我到底能買多少錢的房子？
銀行看的不是你賺多少，是扣掉既有負債之後還剩多少。同樣月收入八萬的兩個人，一個沒負債、一個背車貸，可貸額度可以差到好幾百萬。要先算過才知道。
›一定要先把車貸還清才能買房嗎？
不一定。要看那筆負債佔你月收入的比重，以及結清它需要動用多少自備款。有時候結清反而排擠了頭期款，划不來——這是要算的，不是憑感覺決定的。
›自備款準備兩成就夠了嗎？
頭期款只是其中一筆。裝潢、代書費、仲介服務費、契稅印花稅、家電家具都要錢。實務上建議把這些一起抓進預算，不然交屋後手上會很緊。
›跟銀行的房貸專員談有什麼不一樣？
銀行專員的立場是把他們家的方案賣給你。我的角度是先確認這間房、這個時間點值不值得買，額度只是其中一個變數。